Блог

Сроки реструктуризации задолженности и методы сотрудничества с кредиторами

17.02.2019

Вопросы, рассмотренные в материале:

  • Какие задачи призвана решать процедура реструктуризации задолженности
  • Как может проводиться реструктуризация задолженности
  • Каковы максимальные сроки реструктуризации задолженности
  • Как устанавливается график и сроки реструктуризации задолженности
  • Влияет ли срок исковой давности на процедуру реструктуризации задолженности

Многие организации и индивидуальные предприниматели в ходе развития своего бизнеса сталкиваются с финансовыми трудностями. Отсутствие прибыли или недостаточное ее количество приводит к тому, что компания не может своевременно вносить платежи по имеющимся кредитам. В результате задолженность становится все больше и больше, а это одинаково невыгодно как кредитору, так и заемщику. О том, на какие сроки реструктуризации задолженности может рассчитывать заемщик, поговорим в нашей статье.

Что собой представляет процедура реструктуризации задолженности

Сроки реструктуризации задолженности

Под реструктуризацией задолженности понимают совокупность действий, предпринимаемых с целью погашения долга заемщиком, который в настоящий момент не может исполнять свои обязательства на первоначальных условиях. Реструктуризация задолженности – это практически единственный способ сохранения бизнеса и имущества при отсутствии у юридических, физических лиц или индивидуальных предпринимателей денежных средств для погашения долга перед кредитором.

В большинстве случаев реструктуризация задолженности подразумевает изменение условий ранее заключенного кредитного договора, благодаря чему должник может возобновить внесение платежей и не допустить просрочки по кредиту.

Помимо этого, к процедуре реструктуризации долга достаточно часто прибегают организации по оказанию жилищно-коммунальных услуг населению.

Особого внимания заслуживает реструктуризация задолженности в рамках процедуры банкротства. В данном случае процедура проводится в отношении всех обременений, которые имеются у гражданина, и позволяет ему не только расплатиться по обязательствам, но и сохранить свое имущество.

Реструктуризация задолженности гражданина в случае банкротства может проводиться только в соответствии с положениями ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Для всех остальных случаев обстоятельства возможной реструктуризации задолженности предусмотрены Гражданским кодексом РФ.

Так, реструктуризация может проводиться по самым разным видам задолженностей самыми разными способами, среди которых каждый сможет найти наиболее подходящий по параметрам вариант.

Обратите внимание: все нюансы проводимой реструктуризации должны быть зафиксированы документально.

В некоторых случаях кредитор пытается договориться об условиях реструктуризации долга в устной форме, а потом меняет условия договора по своему усмотрению (разумеется, не в пользу клиента).

Поэтому только официальное соглашение на бумаге, подписанное обеими сторонами, сможет в полной мере обеспечить права и интересы заемщика.

Стоит отметить, что конкретные ограничения относительно добровольной реструктуризации задолженности в действующих нормативно-правовых актах практически отсутствуют.

Насколько эффективен процесс реструктуризации задолженности

Сроки реструктуризации задолженности

Для того чтобы начать процесс реструктуризации, между кредитором и должником должно быть оформлено дополнительное соглашение.

Кредитная компания, предоставившая заемщику финансовые средства, по своему усмотрению может изменить условия ранее заключенного договора и уменьшить сумму задолженности при помощи: освобождения от уплаты процентов, снижения процентной ставки, отсрочки платежа или продления срока действия кредитного договора.

Стоит отметить, что для каждого конкретного случая актуален свой способ реструктуризации задолженности, но его выбор, равно как и эффективность, зависят, в первую очередь, от кредитора. Исходя из каких факторов финансовая организация принимает решение о возможной реструктуризации задолженности, определяет сроки и этапы ее проведения? Внимание кредитора привлекают следующие моменты: состояние счетов и движение денежных средств по ним, наличие источников дополнительного дохода, а также общий анализ информации о статусе заемщика.

Методы и виды реструктуризации задолженности

Как мы уже отметили выше, существует несколько способов реструктуризации финансовых задолженностей, поэтому перед началом проведения данной процедуры кредитор и заемщик должны договориться о выборе наиболее эффективного из них. Поскольку схема реструктуризации зависит и от конкретного вида долгового обязательства, предлагаем подробнее остановиться на каждом из ее методов.

Сроки реструктуризации задолженности

Пролонгация. Это самый распространенный вид реструктуризации финансовой задолженности, который заключается в увеличении срока кредитования и уменьшении ежемесячных платежей. Но, пролонгация обычно подразумевает увеличение общей суммы кредита за счет начисления дополнительных процентов.

Разберем механизм ее действия на конкретном примере.

Допустим, организация получила кредит в банке на сумму 5 млн рублей сроком на 18 месяцев под 20 % годовых.

В соответствии с первоначальными условиями кредитования переплата по данному займу составит примерно 792 тыс. рублей (при условии дифференцированных платежей).

Теперь представим, что неожиданные трудности в развитии бизнеса привели к тому, что компании пришлось просить банк о реструктуризации задолженности путем пролонгации сразу после получения кредитной выплаты. Кредитор пошел на уступки и увеличил срок кредита ровно в два раза, т. е. до 36 месяцев.

Путем ряда вычислений получаем новую сумму переплаты по взятому кредиту, которая составит 1,53 млн рублей.

Таким образом, с увеличением периода возврата долга значительно увеличилась и общая сумма переплаты.

Уменьшение процента по кредиту. Данный вид реструктуризации задолженности является самым желанным для заемщика, но банки не так часто предлагают подобные условия своим должникам. Уменьшение срока по кредиту представляется возможным только в случае высокой лояльности со стороны банка и идеальной кредитной истории заемщика.

Изменение графика платежей. Этот способ реструктуризации задолженности особенно актуален для тех заемщиков, чей бизнес связан с сезонными колебаниями спроса на производимый продукт или предоставляемые услуги. В данном случае банк может изменить график платежей с учетом особенностей получения доходов должником.

Кредитные каникулы – достаточно популярный вид реструктуризации кредитной задолженности. Кредитные каникулы могут представлять собой отсрочку платежа только по основному долгу, т. е. заемщик продолжает ежемесячно выплачивать проценты согласно установленному графику, а выплата основного долга переносится банком на определенный срок.

Помимо этого, кредитные каникулы могут быть предоставлены банком в отношении всех платежей по кредиту, включая проценты. Обратите внимание, что кредитные каникулы имеют и свои минусы: когда их срок закончится, размер платежа возрастет, поскольку заемщику придется наверстывать график погашения задолженности. Кроме того, за счет начисления дополнительных процентов увеличится и общая переплата по кредиту.

Замена валюты кредита. Еще один метод реструктуризации кредитной задолженности, который применяется в тех случаях, когда после выдачи кредита заемщику имело место стремительное изменение курса валюты (к примеру, девальвация).

Рефинансирование. Данный метод считается наиболее благоприятным для заемщика. Его суть заключается в предоставлении должнику нового кредитного займа на более выгодных условиях, при этом часть полученной суммы автоматически уходит на полное погашение задолженности по предыдущему обязательству. Плюс ко всему, при рефинансировании банки часто аннулируют долги заемщика по накопившимся неустойкам.

Помимо вышеперечисленных, в банковской сфере существуют и другие способы реструктуризации финансовой задолженности индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Среди этих методов банк может выбрать наиболее подходящий, в зависимости от финансовой состоятельности конкретного клиента:

Метод реструктуризации

Увеличение срока выплат

Изменение размера суммы

Погашение долга активами

Сокращение суммы долга

Прежние условия

Изменение условий договора

Да

Да

Да

Нет

Нет

Оформление дополнительного соглашения о новации

Нет

Нет

Да

Нет

Нет

Подписание соглашения об отступном

Нет

Нет

Нет

Да

Нет

Оформление цессии в виде уступки прав требования

Нет

Перевод долга

Да

Зачет задолженностей

Нет

Нет

Нет

Да

Нет

Прощение долга

Нет

Да

Нет

Да

Нет

Конвертация кредита в акции

Нет

Нет

Нет

Да

Нет

Если для вашего случая актуально заключение договора о новации, советуем обратить внимание на следующие нюансы:

  • Первоначальное соглашение теряет свою актуальность после подписания нового договора.
  • В новом соглашении обязательно должен быть блок о согласовании сторон относительно условий кредитования.
  • Замена предыдущих условий на новые должна производиться в соответствии с действующими законодательными актами, иначе сделка не будет считаться действительной.
  • После вступления в законную силу нового соглашения между банком и заемщиком прекращаются начисления неустойки за факт нарушения сроков погашения кредита по предыдущему договору. Неактуальным также становится начисление штрафа, аннулируется внесение задатка.
  • Договор о новации, не утвержденный в судебном порядке, не имеет юридической силы.

Поскольку оформление соглашения об отступном связано с обязательствами имущественного характера, необходимо учитывать специфический порядок регулирования факта передачи имущества и все особенности его оформления.

Если в качестве способа реструктуризации задолженности была выбрана процедура цессии, приобретение долга можно предложить организации, входящей в ту же финансовую группу или корпорацию, что и заемщик. После проведения всех манипуляций взаимодействие между компанией, купившей долг, и предприятием-должником может осуществляться посредством акционирования задолженности или зачетом встречных требований.

Если вы планируете реструктурировать задолженность путем зачета, обратите внимание, что проведение данной процедуры невозможно в случаях, когда долг связан:

  • с компенсацией вреда жизни или здоровью человека;
  • с пожизненным содержанием;
  • с взысканием алиментов с истекшим сроком исковой давности.

Если реструктуризация будет проводиться посредством прощения задолженности, порядок взаимоотношений между кредитором и заемщиком должен определяться в зале суда. При этом суд должен удостовериться в желании кредитора по поводу сохранения деловых связей и получения финансовой выгоды путем получения пени или штрафов при действующей задолженности.

Реструктуризация долга путем его конвертации в акции позволяет заемщику избежать процедуры банкротства ввиду своей неплатежеспособности, а также исключает привлечение заемных средств и необходимость проведения судебных разбирательств.

Установление условий и сроков реструктуризации задолженности: пошаговая инструкция

Сроки реструктуризации задолженности

С инициативой о реструктуризации кредитного долга может выступать как банк, так и предприятие-заемщик. Финансовые специалисты рекомендуют неплатежеспособным организациям первым инициировать процедуру реструктуризации, не дожидаясь нарушения сроков погашения задолженности, начисления штрафов и неустоек.

Теперь перейдем к рассмотрению пошаговой инструкции по реструктуризации долговых обязательств.

Шаг 1. Проведите встречу с кредиторами.

Первый этап – объективный анализ финансового состояния вашей организации. Вы должны честно ответить себе на вопрос: имеется ли у компании достаточное количество материальных ресурсов, позволяющих своевременно вносить платежи по всем долговым обязательствам. Если ответ на него будет отрицательным, необходимо инициировать встречу всех кредиторов вашей организации.

На собрании вы должны рассказать о текущем положении дел, описать примерную стратегию улучшения финансовой ситуации и перейти к совместному обсуждению дальнейшего взаимодействия с кредиторами. Не рекомендуется откладывать проведение подобной встречи, поскольку после того, как организация нарушит сроки внесения очередных платежей, отношение кредиторов к заемщику значительно ухудшится. Ваша задача – показать готовность к сотрудничеству, продемонстрировать уверенность в завтрашнем дне и возможности скорого выхода из трудной ситуации.

Обратите внимание, что начинать переговоры отдельно с каждым кредитором на первом этапе – не лучшая идея. Так вы вряд ли сможете быстро достичь соглашения о реструктуризации задолженностей, ведь у каждого кредитора будет свое видение сложившейся ситуации, свои требования, и, скорее всего, отсутствие доверия к остальным кредитным организациям.

На первом собрании кредиторы захотят услышать информацию об общей сумме задолженности, имеющегося в распоряжении заемщика капитала, а также примерные положения антикризисной стратегии и сведения о перспективах развития бизнеса. Однако даже если вы не можете предоставить полную информацию по вышеперечисленным пунктам, это не повод откладывать начало взаимодействия с кредиторами по поводу реструктуризации и нарушать сроки погашения задолженности.

В случае, если в ходе собрания вам будут заданы вопросы, на которые вы не сможете мгновенно дать точный и развернутый ответ, всегда можно обозначить сроки, в течение которых компания предоставит кредиторам всю интересующую их информацию.

В процессе общения с кредиторами вы должны не только проинформировать их о текущем положении дел на предприятии, но и определить те сроки, спустя которые компания сможет возобновить платежи по имеющимся кредитам.

Шаг 2. Добейтесь установления моратория на погашение долга по кредиту.

На собрании с кредиторами по поводу реструктуризации вашей задолженности нужно будет не только обсудить важные нюансы, изложенные в описании предыдущего этапа, но и договориться о моратории на уплату долгов. Под этим определением имеется в виду тот период, в течение которого организация не сможет отвечать по своим кредитным обязательствам. Мораторий на уплату долгов позволит вам получить отсрочку для того, чтобы разработать антикризисный план действий и начать его воплощение.

Вы можете аргументировать свою просьбу о введении моратория тем, что компании нужно время, чтобы договориться о реструктуризации кредита, написав соответствующее заявление. Стандартный срок моратория на уплату долгов составляет примерно три месяца с возможностью продления по обоюдному согласию сторон. Меньшего периода времени чаще всего недостаточно, а на больший срок моратория достаточно сложно договориться с банком. Но, обратите внимание, что после подписания соглашения о моратории на компанию-должника будут наложены ограничения по совершению определенных действий. Так, организации может быть запрещено:

  • выплачивать дивиденды;
  • увеличивать общую сумму задолженности, привлекая новые займы и кредиты;
  • выдавать гарантии и поручительства;
  • продавать или предоставлять в залог активы без одобрения кредиторов.

Если у вашей организации несколько кредиторов, будет лучше, если они создадут координационный комитет, в состав которого войдут несколько представителей наиболее крупных кредитных компаний. Члены координационного комитета за дополнительное вознаграждение (его размер зависит от объема задолженности и сложности сложившейся ситуации) будут вести дальнейшие переговоры о реструктуризации долга, анализировать корректность всех предоставляемых должником сведений, а также принимать участие в разработке и утверждении необходимых финансовых документов.

Если компания-должник является довольно крупной организацией, переговоры с кредиторами о реструктуризации задолженности могут длиться больше одного года.

Шаг 3. Определите этапы реструктуризации кредита предприятия и предстоящие работы.

Реструктуризация задолженности индивидуального предпринимателя или организации сопровождается не только финансовыми потерями, но и затратами временных и управленческих ресурсов. Последний нюанс часто недооценивается заемщиком, что становится причиной увеличения сроков переговоров по поводу реструктуризации или вовсе приводит к срыву процедуры.

Из практики следует, что переговоры с банком по поводу реструктуризации задолженности – достаточно долгий процесс, особенно если компания-заемщик является владельцем крупного бизнеса и масштабных долгов. Именно поэтому к взаимодействию с кредитным учреждением необходимо тщательно готовиться с самого начала и назначить для этих целей компетентного и ответственного сотрудника (можно сразу нескольких).

В организациях среднего размера обязанности по взаимодействию с банком обычно возлагают на финансового директора. В крупных компаниях контактным лицом чаще всего становится один из заместителей руководителя, отвечающих за привлечение финансирования, к примеру, руководитель департамента казначейства.

Контактный специалист должен взаимодействовать со всеми кредиторами, координировать деятельность различных служб и консультантов предприятия, иметь достаточно полномочий для принятия оперативных решений, а также регулярно сообщать руководству компании о ходе переговоров, достигнутых результатах и возникающих проблемах.

На данном этапе должен быть определен общий алгоритм процедуры реструктуризации и составлен перечень предстоящих работ. Очень важно произвести как можно более точные подсчеты относительно тех сумм, которые организации нужно будет затратить на сопутствующие реструктуризации статьи расходов. Для крупного бизнеса эти суммы могут исчисляться в сотнях тысяч долларов. Обратите внимание, что оплаты за свою работу потребуют члены координационного комитета кредиторов, привлеченные консультанты, внешние юристы и т. д.

Не стоит забывать о разработке финансовой модели с указанием планируемой прибыли и возможных убытков на срок не менее пяти лет (желательно в поквартальной разбивке), поскольку большинство кредиторов хотят видеть именно такой вариант прогноза.

Сроки реструктуризации задолженности

Шаг 4. Приготовьте отчетность для кредиторов.

До момента подписания договора о реструктуризации задолженности и установления ее конкретных сроков вам придется предоставлять кредитной организации множество различных отчетов и всевозможных сведений. Приготовьтесь к тому, что вопросы и требования от кредиторов будут поступать в очень больших количествах. Чем же обычно интересуются банки, перед тем как принять решение о реструктуризации задолженности?

В первую очередь кредиторов волнует состояние текущих счетов организации, а также общее количество кредитных обязательств. В связи с этим еще до определения точной даты собрания можно начинать проведение инвентаризации имеющихся в распоряжении компании средств и обязательств.

Как правило, результаты подобных мероприятий документально оформляются в виде двух списков. В первом отражаются все имеющиеся счета организации и остатки денежных средств на них (обратите внимание, что самые крупные позиции должны быть подтверждены банковской выпиской). Итог по списку увеличивается на величину доступных по первому требованию кредитных линий и сокращается на сумму средств, использование которых ограничено (депозиты, счета в залоге, целевые счета и т. д.).

Второй список должен включать в себя все кредитные обязательства и займы предприятия, сведения о сроках погашения, текущем статусе кредита (вовремя ли вносятся платежи), процентной ставке, возможных штрафных санкциях, информацию об обеспечении и других условиях. Все представленные данные должны подтверждаться действующими кредитными договорами.

Еще один интересующий кредиторов при установлении сроков реструктуризации задолженности нюанс – когда у компании появятся средства для начала (возобновления) платежей по кредитам и наступит ли такой момент? Именно для ответа на данный вопрос кредиторам нужно будет предоставить финансовую модель в долгосрочной перспективе, подтвердить ее имеющимися документами, а также описать возможные варианты развития событий.

Представители кредитных компаний хотят видеть прогноз поступления денежных потоков, возможную прибыль и убытки, а также баланс компании на срок не менее пяти лет. Особое внимание нужно обратить на моделирование динамики задолженности, улучшение финансовых показателей, отражение разумных принципов и условий пересмотра договора кредитования.

Если специалисты вашей организации уже составляли финансовую модель предприятия, можно просто обновить числовые показатели в соответствии с современными реалиями. Однако очень часто существующие образцы не подходят для предоставления кредитным специалистам и требуют существенных доработок.

Составление большинства антикризисных финансовых моделей не обходится без ряда ограничений (резкого сокращения капиталовложений и т. д.).

Шаг 5. Разработайте и подпишите соглашение.

После того как специалисты вашей организации создадут долгосрочную финансовую модель, необходимо приступать к согласованию окончательных положений договора реструктуризации задолженности и сроков ее проведения. Допустим, если положение дел в вашей компании согласно прогнозам наладится только через год, целесообразно будет честно уведомить банк о сложившейся ситуации и просить кредитора об отсрочке платежей на 12-месячный срок в обмен на дополнительное обеспечение и (или) повышение процентной ставки по дальнейшим платежам.

При реструктуризации задолженности компания-заемщик практически всегда вынуждена идти на уступки: отказываться от дивидендов, предоставлять дополнительное обеспечение, продавать отдельные активы для осуществления выплат кредиторам и т. д. После того как должник и кредитор достигают общего соглашения по всем деталям реструктуризации в устной форме, наступает время документального закрепления сделки.

К числу необходимых документов относят:

  • соглашение о долгосрочной реструктуризации кредита (их может быть несколько для разных групп кредиторов);
  • договор о характере и способах мониторинга деятельности компании со стороны кредиторов;
  • соглашение о дополнительных гарантиях и обеспечениях;
  • договор о дальнейшем взаимодействии кредиторов;
  • различные документы, подтверждающие выполнение заемщиком согласованных предварительных условий и другие акты.

После подписания всех документов и вступления их в законную силу заемщик должен будет четко следовать всем условиям договора. Это подразумевает следующее: в срок осуществлять все платежи согласно новому графику, а также реализовывать антикризисную стратегию по развитию своего бизнеса с целью увеличения доходности (повышать эффективность деятельности, улучшать управление ликвидностью, сокращать затраты, увеличивать продажи и т. д.).

То есть компания должна будет выстраивать свою деятельность в соответствии предоставленными планами повышения (или возвращения) платежеспособности. И со стороны кредиторов за данным процессом будет вестись очень тщательное наблюдение.

В документах по реструктуризации задолженности обычно оговаривается тот факт, что в течение всего срока погашения кредита компания-заемщик должна будет представлять банку подробные отчеты о текущем положении дел. И будьте готовы к тому, что правильность и полноценность всех этих сведений также будет тщательно проверяться кредиторами.

Базовый набор отчетных документов для кредиторов должен включать в себя информацию о состоянии текущих счетов, краткосрочные прогнозы движения денежных средств, обновления финансовой модели и т. д.

Пример. Одно крупное отечественное предприятие активно укрепляло свои позиции на рынке, пользуясь ростом цен на производимую продукцию. Большая часть капиталовложений в развитие бизнеса осуществлялась за счет заимствований, как в России, так и за рубежом. Однако после того как резкие негативные изменения на рынке спровоцировали снижение цен, организация частично утратила свою платежеспособность и оказалась неспособна своевременно исполнять свои обязательства перед кредиторами.

На протяжении нескольких месяцев компания-должник вела переговоры о реструктуризации и установлении ее сроков с кредиторами. В этот процесс было вовлечено множество различных специалистов компании, иностранных и отечественных представителей кредитных организаций, консультантов и т. д. Тяжелый и медленный темп переговоров был обусловлен несколькими моментами:

  • большим количеством кредиторов с разными взглядами на перспективы развития бизнеса заемщика, возможность, способы и сроки реструктуризации задолженностей;
  • агрессивностью некоторых кредиторов, что еще больше замедляло ход переговоров и затрудняло заключение соглашений;
  • распределением всего капитала компании на многих банковских счетах, что значительно усложняло процесс их мониторинга;
  • низким качеством краткосрочного прогнозирования денежных потоков компании и ручным режимом управления оборотным капиталом;
  • финансовая модель в долгосрочной перспективе, представленная в начале переговоров, была очень запутанной, а также не позволяла увидеть альтернативные сценарии развития рынка и анализировать различные механизмы реструктуризации задолженности.

После переговоров, длившихся несколько месяцев, между заемщиком и кредиторами было достигнуто соглашение о введении моратория на уплату долгов, и началась подготовка к подписанию договора о реструктуризации, которая затянулась еще на более долгий срок. В итоге перед подписанием документов консультантами банков была создана система мониторинга денежных средств, предусматривающая регулярную концентрацию основной массы материальных ресурсов на ограниченном количестве банковских счетов.

Пройдя сложную, но необходимую процедуру реструктуризации задолженности, предприятие смогло избежать банкротства, сократить операционные затраты и заменить краткосрочные заимствования долгосрочным долгом по приемлемым процентным ставкам.

Обратите внимание, что ни один кредитор не заинтересован в банкротстве должника. Ведь в противном случае шанс возврата задолженности по кредитному договору станет минимальным.

Каковы максимальные сроки реструктуризации задолженности

Сроки реструктуризации задолженности

В случаях, когда реструктуризация долга проводится в рамках банкротства гражданина, ее максимальный срок не должен превышать 3 лет (если план утверждался собранием кредиторов).

Если план в рамках процедуры банкротства утверждался судом, срок реструктуризации задолженности должен ограничиться двумя годами. За этот период гражданину придется исполнить все долговые обязательства.

Иные сроки предусматривает реструктуризация задолженности по соглашению сторон. В этом случае срок реструктуризации задолженности будет зависеть от того, каких договоренностей достигли должник и кредитор в результате переговоров.

Срок может варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет, ведь законодательно данный вопрос никак не ограничен.

Только вряд ли кредитор пойдет на такие уступки и согласится растянуть срок реструктуризации на десять лет. Как правило, банки предпочитают решать вопрос полного погашения задолженности в пределах от одного года до трех лет.

Как срок исковой давности влияет на реструктуризацию задолженности

Сроки реструктуризации задолженности

Срок исковой давности – это временной период, в течение которого банк имеет право подать в суд исковое заявление о взыскании задолженности. То есть по истечении данного срока ни взыскание задолженности, ни реструктуризация долга невозможны. И если банком будут предприниматься какие-либо действия, направленные на взыскание долга после истечения срока исковой давности, заемщик сможет обжаловать их в судебной инстанции.

До истечения срока исковой давности кредитор может предъявлять требования о погашении задолженности или вести переговоры о реструктуризации долга с заемщиками, поручителями либо правопреемниками (наследниками должников).

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса общий срок исковой давности не должен превышать трех лет. Но момент начала отсчета данного периода вызывает множество разногласий в современной юридической практике. Одни считают, что подсчет должен вестись по каждой отдельной оплате, другие – что срок давности должен исчисляться со дня истечения кредитного договора или займа. Третьи рекомендуют начинать отсчет с даты последнего платежа по кредиту.

  • В ст. 200 ГК РФ говорится о том, что отсчет срока начинается с момента обнаружения кредитором факта нарушения его прав.
  • При заключении любого кредитного договора обязательно составляется график платежей, согласно которому заемщик должен ежемесячно вносить определенную сумму денежных средств. И в случае просрочки даже на один день банк незамедлительно получает информацию об этом.

Таким образом, с обнаружения даты просрочки очередного платежа начинает исчисляться трехлетний срок давности. В случае, когда заемщик все же вносит платеж по кредиту, следующая исковая давность исчисляется с момента нового нарушения сроков погашения задолженности.

Аннулируется ли кредитный долг со временем? Если заемщик контактирует с банком, срок давности будет исчисляться заново с момента последнего контакта и может прерываться в случае:

  • получения письма с уведомлением о просроченной задолженности;
  • обращения к кредитору за реструктуризацией долга;
  • внесения платежа в любом размере;
  • подписания хотя бы одного документа относительно оспаривания задолженности;
  • признания себя неплательщиком.

Однако современной практике известно немало прецедентов, когда опытный защитник интересов заемщика доказывал, что прерывание срока исковой давности нельзя считать действительным. Ведь нельзя доказать со стопроцентной вероятностью, что на звонок из банка отвечал именно заемщик, а не другое лицо.

То же касается и вручения письменных уведомлений – должник может расписаться за получение документа без предварительного ознакомления с ним. Поэтому в большинстве случаев исчисление сроков давности начинается со дня появления первого просроченного платежа.

В рамках установленных законом сроков кредитор может подать заявление в суд о взыскании задолженности. И в 90 % случаев суд выносит решение в пользу кредитора. После вступления решения суда в законную силу приставы имеют право арестовать все счета заемщика, а также изъять ценные вещи из его квартиры.

В случае, когда банк выдает ипотечный кредит под залог имущества, судебные приставы могут проникнуть в жилое помещение без разрешения владельца и арестовать его для дальнейшей продажи. Денежные средства, полученные от продажи жилой площади, зачисляются в счет погашения задолженности.

Именно в таких случаях оптимальным вариантом выхода из сложной ситуации является процедура реструктуризации долга. Она позволяет сохранить имущество заемщика и по возможности вернуться в график платежей.

Сроки реструктуризации задолженности

Кредитор никогда добровольно не откажется от средств заемщика, но в некоторых случаях должник может добиться списания части задолженности:

  • по взаимному согласию кредитной организации и заемщика;
  • при аннулировании судом пеней и штрафов по кредиту, неправомерно превышающих 50 % от суммы долга.

В завершение темы предлагаем изучить несколько полезных советов, которые помогут вам сэкономить время и средства в процессе разбирательств с банком:

  • Если заемщик знает о погашении просроченного кредита в результате истечения срока исковой давности, а требования от банка не прекращают поступать в его адрес, заемщик имеет право обратиться к адвокату для оформления ходатайства в суд. При этом в документе обязательно должна быть указана дата окончания срока исковой давности.
  • Каждый кредитор тщательно отслеживает своевременность внесения платежей по всем заключенным кредитным договорам, поэтому не стоит надеяться, что три года пройдут, а финансовые организации не заметят вашей задолженности. До того как произойдет списание кредита за истечением сроков давности, заемщик будет регулярно получать повестки и уведомления, выслушивать жалобы от родственников и знакомых о звонках из банка, а также встречаться с приставами.
  • Реструктуризация задолженности – наиболее выгодный вариант решения проблем с банком, поскольку кредиторы тоже не всегда заинтересованы в судебных тяжбах со своими должниками. Ведь суд может вынести решение в пользу заемщика и тогда банк понесет значительные убытки.

Не рекомендуется дожидаться наступления того момента, когда закончится срок исковой давности по кредиту. Лучше всего начать переговоры с банком о реструктуризации долга либо оформить рефинансирование в другой кредитной компании. В противном случае вы рискуете испортить свою кредитную историю, что значительно затруднит получение займов в дальнейшем.

Стоит отметить, что кредитные организации посредством перепродажи задолженности коллекторскому агентству не могут изменить дату, с которой начал отсчитываться период просрочки.

На течение сроков исковой давности никак не влияют разговоры с кредитором, обсуждение долга и споры о нем. Если официальные переговоры о решении вопроса по погашению долга начались до обращения в судебную инстанцию, срок исковой давности также не может быть обнулен. В данном случае он приостанавливается, а затем продляется.

Свяжитесь с нашими специалистами, заполнив форму ниже.
В ней укажите ваши контактные данные и перечислите задачи, которые стоят перед вашим бизнесом. Мы подберем для вас оптимальное решение.